ЦЕНА РИСКА
Первые схемы страхования риска появились еще в 5 веке до н.э. Прототипом страхования считаются заемные операции древних греков. О подобной практике в морской торговле писал Демосфен. Ссуды выдавались для аренды корабля.
В 1234 году декретом папы Григория IX были запрещены операции, связанные с ростовщичеством. Но через некоторое время церковь отменяет свое решение – операции вновь разрешены по "разумным" процентным ставкам. Для преодоления подобных ограничений ростовщики начали применять различные финансовые схемы. Одна из них – так называемый "страховой договор морской торговли", который оказался настолько удачным, что стал основой эффективной системы защиты от риска.
Суть договора заключалась в следующем: при морской перевозке продавец продавал определенный груз покупателю в порту отправления. Одновременно с этим по другому договору тот же самый продавец обязывался купить этот груз у своего контрагента по более высокой цене, но уже в порту назначения. Таким образом, между портом отгрузки и назначения купец рисковал только своим судном. Разница между ценой повторной покупки и продажей является ничем иным, как ценой риска. Такие схемы способствовали рождению страхового договора. "Цена риска" получила название страховой премии. Так родилась профессия страховщика.
ЛЛОЙД И КОМПАНИЯ
Отцом-основателем страхового бизнеса по праву можно считать Эдварда Ллойда. Формирование группы компаний Lloyd"s стало легендой в мире страхования.
В 1652 году Ллойд открыл в лондонской гавани кофейню, завсегдатаями которой стали судовладельцы, капитаны, купцы и страховые брокеры. В непринуждённой атмосфере клиенты заведения Ллойда обсуждали насущные проблемы безопасности грузоперевозок и распределяли между собой риск морских кампаний.
После смерти Ллойда его кофейня осталась центром страховых операций по морским перевозкам. Сохранились не только название Lloyd"s (позже Lloyds), что буквально означает "заведение "У Ллойда", не только традиции заведения, но и основные принципы страхования.
Сегодня Lloyds – это скорее страховая биржа, членами которой являются независимые юридические лица, исповедующие принцип безоговорочной выплаты страховой суммы при законности претензий клиента. Причём корпоративные интересы ценятся выше индивидуальных.
Застраховать у Ллойда можно абсолютно все, начиная от атомной электростанции и заканчивая ошейником любимой собаки, лишь бы это не запрещалось законом. Можно застраховать атомную электростанцию, а можно застраховаться от того, что в определенном месте в определенное время пойдет дождь (в таком случае к страховому полису прилагается дождемер).
ПОД ПАТРОНАЖЕМ ГОСУДАРСТВА
В России институт страхования появился в конце XVII столетия, когда Императрица Екатерина II в манифесте от 28 июня 1786 года объявила о создании Государственного Заемного Банка. В составе Банка существовала Страховая экспедиция, которая принимала на страхование дома, состоящие в залоге в этом банке, при этом страховались только каменные дома в крупных городах.
Несмотря на то, что Страховая экспедиция при Государственном Заемном Банке выполняла функции государственного страховщика, тридцать шесть лет ее деятельности не принесли значительных успехов в развитии страхования в империи. В 1822 году банк был упразднен. Причина заключалась в самой идее государственной страховой монополии, ограничивающей частную инициативу и преследующей чисто фискальные цели. Требовалось осуществить коренную перестройку организации страхового дела. Вывод о необходимости привлечения ресурсов частных инвесторов напрашивался самым естественным образом.
Идея организации акционерной страховой компании была воспринята верхами российской администрации вполне благосклонно, однако потребовалось около пяти лет переговоров, обсуждений и согласований на самом высоком уровне, прежде чем проект начал приобретать реальные черты. 14 октября 1827 года "Первое Российское страховое от огня общество" открыло свои операции.
Победила компромиссная формула: страховое общество должно быть частным, но работать на условиях и под патронажем государства.
ПОКАЗАТЕЛЬ ЦИВИЛИЗОВАННОСТИ
Дела первого страхового общества сразу же пошли успешно. За двадцать лет монополии оно застраховало более 500 тысяч строений. Особенно впечатляющими были успехи в обеих столицах, где застраховать свое домовладение стало среди состоятельных людей своего рода признаком хорошего тона.
Успехи страхового общества наглядно продемонстрировали важность и перспективность нового начинания для России, и уже через несколько лет появился ряд новых отечественных компаний.
К эталонному 1913 году во всех страховых учреждениях и обществах России было застраховано имущества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% – на долю земств, 8% – на долю городских взаимных страховых обществ. Ведущую роль играли предприятия коммерческого типа – акционерные общества. Такая форма организации страховой деятельности давала возможность использовать в работе средства, значительно превышающие состояние отдельных людей.
ГОСУДАРСТВЕННАЯ МОНОПОЛИЯ
Развитие страховой системы в России прервала Первая Мировая война. А после октябрьской революции страхование и вовсе сошло на нет. Однако сама жизнь заставила новую власть возродить страхование, и в 1918 году был создан Всероссийский Кооперативный Страховой Союз.
Новая власть пошла по старому испытанному пути и начала возрождать страховое дело с создания негосударственных страховых организаций. В 1921 году декретом Совета Народных Комиссаров возрождается государственное страхование.
В советское время существовала государственная монополия на всю финансовую деятельность, включая страхование. Страхование развивалось лишь в двух направлениях: в торговле с зарубежными странами и страховании жизни и здоровья населения. Несмотря на это, в 80-х годах прошлого века объем страхования составлял около 3,5% от ВВП СССР.
РУССКОЕ "АВОСЬ"
Отношение российских граждан к своему здоровью, имуществу и т.д. резко отличается от отношения тех же самых европейцев или американцев. Ничего не поделаешь – другой менталитет. Если за рубежом в порядке вещей добровольно страховаться от всех напастей, иметь страховку чуть ли не на все случаи жизни, для наших обывателей страхование зачастую лишь "лишняя трата денег". Все строится на русском "авось".
Ситуация легко объяснима, если учесть невысокий уровень доходов большинства сограждан и то, что доверие к страховым компаниям изрядно подмочено экономическим беспределом 90-х годов прошлого века. Если в России на одного человека в среднем в течение года приходится страховых взносов на сумму около 2-3 тысяч рублей (в целом застраховано около 35 млн граждан), то в Японии этот показатель составляет $7000, в США – $2500-3000, в странах Бенилюкса – около $4000. Есть о чем задуматься. Поэтому не случайно в США совокупные активы страховых компаний в несколько раз превосходят совокупные активы коммерческих банков. В России этот показатель пока не превышает 1% от банковского сектора.
10 ЛЕТ ЧАСТНОГО СТРАХОВАНИЯ
Сухая статистика говорит о том, что на 1 января 2003 года в России было зарегистрировано 1408 страховых организаций (на 1 января 2002 года – 1366). Можно утверждать, что рынок частного страхования в России за 10 лет своего существования стал более цивилизованным. За это время он успел пройти путь от хаотичного страхования рисков, "потери" кредитов в страховых кооперативах в начале 90-х годов до разработанных на уровне международных стандартов высококлассных страховых программ в настоящее время.
Потенциал российского страхового рынка велик – это признают все специалисты. К примеру, из 65 миллионов российских налогоплательщиков с устойчивыми доходами только 18 миллионов ежегодно заключают договора страхования. Стоимость жилья, находящегося в частной собственности россиян, оценивается в 300 миллиардов долларов. А между тем от пожара и стихийных бедствий застраховано недвижимого имущества не более чем на 20 миллиардов долларов. К тому же в среднесрочной перспективе половина российских семей хотела бы улучшить свои жилищные условия. И уже в ближайшем будущем специалисты прогнозируют появление на рынке страховых услуг огромного сектора, связанного с ипотекой. По прогнозам, емкость недавно введенного обязательного страхования автогражданской ответственности через пять лет превысит 2 миллиарда долларов.
ЭКСПАНСИЯ В РЕГИОНЫ
Одно время особенностью как российского, так и регионального страховых рынков являлось наличие так называемых "кэптивных" компаний, дочерних структур финансово-промышленных групп, обслуживающих предприятия, а иногда и целые отрасли. На долю таких компаний, по данным экспертов, приходится около 20 процентов всего рынка страховых услуг. Однако сегодня ситуация складывается таким образом, что кэптивные компании ведут политику диверсификации страхового портфеля.
Крупные российские компании наращивают обороты: кто-то в рамках своих кэптивных структур, а кто-то, и это в основном "универсалы", за счет экспансии в регионы. Московский и питерский страховые рынки уже насыщены до предела – здесь организовать новый бизнес очень тяжело.
Регионы же в смысле страхования – непаханое поле. Несмотря на то, что многие региональные компании могут быть потеснены или даже вытеснены с рынка, это скорее положительная тенденция, так как в выигрыше остается потребитель – он приобретает более качественный страховой продукт.
СТРАХОВАНИЕ В КРАНСНОЯРСКЕ
Следует отметить, что страхование, в отличие от других сегментов финансового рынка (банковского и фондового), начало развиваться в Красноярском крае довольно давно. В дореволюционном Красноярске в разное время действовало от 9 до 12 страховых контор. За время существования рынка страхования на территории региона было зарегистрировано 52 местных компании. В настоящее время в крае действуют три большие группы страховщиков: региональные компании, филиалы иногородних организаций и представительства в основном московских компаний.
Активность страхового рынка в Красноярском крае выше, чем у наших ближайших соседей. Сейчас состояние данного рынка позволяет привлечь для нужд экономики края значительные инвестиционные ресурсы. По самым приблизительным оценкам, они могут составить около 700 млн рублей. На сегодняшний день страховые резервы краевых компаний составляют более 10 миллионов долларов, а объемы платежей – около миллиарда рублей. Можно с уверенностью утверждать, что рынок страховых услуг в Красноярске в целом сложился, и перспективы развития у него – самые радужные.
Светлана ФОМИНА
