№ 12 (63) ДЕКАБРЬ 2002

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» призван защищать права потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Закон определяет правовые, экономические, организационные основы обязательного страхования, которое, как вид страховой услуги, вступит в силу с 1 июля 2003 года. «Круглый стол», проведенный редакцией журнала «Миллион», посвящен обсуждению проблем, с которыми столкнутся непосредственные исполнители этого закона на территории Красноярского края. В дискуссии приняли участие руководители Красноярского исследовательского центра оценки и управления активами Юрий Юрьевич Петров, Лариса Николаевна Парилова, заместитель генерального директора филиала страховой компании «Согласие» Петр Федорович Соколов, генеральный директор страховой компании «Надежда» Константин Михайлович Филиппов, заместитель генерального директора страховой компании «КСКИнгосстрах» Сергей Анатольевич Шашко, директор страховой компании «Инкасстрах» Александр Валентинович Горохов, директор Красноярского филиала ЗАО «ГУТАСтрахование» Светлана Ивановна Новикова, заместитель начальника отдела профилактики краевого ГИБДД Андрей Борисович Машкович.

Ю.Ю. Петров: Внимательно ознакомившись с текстом закона об обязательном страховании гражданской ответственности, я сделал для себя вывод, что в его реализации будут принимать участие много сторон: страховые компании, милиция, эксперты, оценщики, адвокаты, автодорожные службы, муниципальные власти и другие. Их профессиональные интересы напрямую связаны с действием закона. И от того, как они сумеют наладить между собой рабочие контакты, взаимопонимание, будет зависеть качество исполнения закона и в конечном итоге отношение к нему со стороны граждан. Я считаю, что необходимо на территории Красноярского края создать рабочую группу, которая смогла бы выработать общие рекомендации по взаимодействию участников. Они существенно повысят качество и согласованность действий всех участников этого процесса, помогут избежать двойных толкований, технологических и технических сложностей, с которыми неизбежно придется столкнуться на практике. Уверен, если мы сумеем выработать общую для всех модель взаимодействия, значительно повысим эффективность закона.

Л.Н. Парилова: В тонкости исполнения закона, его процедурные составляющие, на мой взгляд, совершенно не обязательно вникать гражданам. Надо построить работу так, чтобы наши клиенты полностью доверили это нам. Собственно, такая практика давно существует в европейских странах. Участник дорожнотранспортного происшествия освобождается от многих утомительных, затратных по времени процедур, а возлагает эти заботы на нас с вами. Но он должен быть абсолютно уверен, что эксперты и оценщики, страховщики и службы, свзязанные с расследованием ДТП, будут стоять на страже его интересов, в том числе как моральных, так и материальных. Сегодня же сложилось так, что страховщики работают по своим, оценщики по своим, сотрудники ГИБДД по своим законам, которые имеют некоторые расхождения в силу профессиональной направленности. Эти расхождения надо устранить. И тогда легче будет всем нам отладить взаимодействие. Такой опыт у нашего Исследовательского центра по оценке и управлению активами накоплен достаточно большой. Мы сотрудничаем со многими страховыми компаниями, занимаясь переоценкой основных фондов, оценкой недвижимого имущества, нематериальных активов и интеллектуальной собственности, оценкой ущерба от аварий, катастроф и стихийных бедствий и уже сейчас готовы поделиться своими наработками. В законе, в частности, говорится о независимой экспертизе и в скобках уточняется оценка. С точки зрения оценщика, это разные понятия. Вот почему так важно выработать единые взаимодействия и взаимопонимание всех участников из разных видов деятельности. С вступлением закона в силу неизбежно произойдет массовый приток клиентов. Опираясь на единые стандарты, мы сможем многократно повысить эффективность работы, а от этого потребитель наших услуг только выиграет.

А.В. Горохов: Мне кажется, что автовладельцы не сразу и не вдруг пойдут в массовом порядке получать страховые полисы. Даже в тех странах, где подобные законы существуют достаточно давно, процент «обязательно застраховавшихся», например, в США колеблется от 70 до 80. В странах восточной Европы этот процент значительно ниже, в России он может составить, в лучшем случае, порядка 60 процентов. Но я согласен, что нам нужны единые стандарты, потому что и 60 процентов это гораздо больше, чем, например, сегодня клиентов добровольного страхования. Внедрение закона об обязательном страховании гражданской ответственности, безусловно, явление в жизни страны положительное. Он будет дисциплинировать автовладельцев на дорогах, позволит строже и качественнее проводить

техосмотр, усилит ответственность при продаже, покупке и страховании автомобилей. Для страховщиков он выгоден тем, что возрастет приток клиентов, которые станут активнее заключать договоры на другие виды страхования. Безусловно, внесет закон изменения и в процедуру оформления ДТП, во многом упростив ее для клиента, потому что большую часть этих обязанностей возмут на себя страховые компании.

А.Б. Машкович: Практика недавнего обмена водительских удостоверений показала, что большинство автоводителей не спешат оформить документы, тянут до последнего дня. Так что, скорее всего, подобное произойдет и с получением полисов обязательного страхования гражданской ответственности. Кроме того, у населения еще не сформировалось однозначное восприятие этого закона, иногда он воспринимается, как попытка государства заставить людей оплатить неведомо что. И вот здесь, мне кажется, очень важна разъяснительная работа. Нами она уже ведется. Для этого задействованы специальные службы, сотрудничающие со средствами массовой информации. И второй момент, тоже очень существенный. Для согласованной работы всех структур, связанных с исполнением закона, необходимо иметь общую базу данных, в которой будет сконцентрирована вся необходимая для работы информация, включая документацию и статистику о ДТП, автомобилях и ту, которая требуется для работы оценщиков и страховщиков. Приступать к такой работе надо уже сейчас. Что же касается наших служб, то нагрузка на них, с момента вступления закона в силу, многократно увеличится, потому что закон не предусматривает изменение штатного состава. А закон, как вы сами понимаете, мы обязаны исполнять.

П.Ф. Соколов: То, что закон начнет работать не в полной мере с момента вступления в силу, для меня совершенно ясно. Как ясно и то, что практика его действия, возможно, потребует внесения некоторых корректив, дополнений. В этом смысле закон обязательного страхования напоминает живой, адаптирующийся к внешним условиям организм. Это естественный процесс. Не думаю, что закон об обязательном страховании принесет страховым компаниям сверхприбыли, но то, что он потребует от них напряжения усилий безусловно. Получив лицензию, дающую право оказания этих услуг, страховые компании должны полностью соответствовать требованиям закона и в том плане, чтобы иметь в своем штате специалистов в данной отрасли, либо укрепить связи с другими организациями. Иначе говоря, необходимо отработать единую технологическую цепочку, которая позволит вести работу на высоком, качественном уровне с минимальными временными затратами и с максимальным вниманием к клиенту. Собственно, многие серьезные страховые компании уже готовы и оказывают услуги именно такого уровня. Но получат лицензии далеко не все, а только зарекомендовавшие себя положительно за время страховой деятельности. Что же касается необходимости закона об обязательном страховании гражданской ответственности, то он действительно становится мощным щитом в деле защиты людей. По статистике краевого ГБДД, при ДТП в каждом пятом случае страдает ребенок. Конечно, летальный исход при дорожнотранспортных происшествиях достаточно редкое явление, но все полученные травмы, ушибы, переломы требуют лечения, иначе говоря, материальных средств. Что греха таить, далеко не у всех людей есть деньги на оплату лечения в необходимом объеме. И вот в этом случае страховые выплаты, как нельзя, кстати. При существующей нынешней системе незастрахованный гражданин через суды, экспертизы и так далее, то есть через нервотрепку и большие потери времени может получить эти деньги, да и то не всегда. Обязательное страхование подобное исключает. Выплата произойдет обязательно и в кратчайшие сроки. Но уже сегодня в исполнении закона намечаются некоторые проблемы. Например, в нем оговорены бюджетные выплаты в некоторых случаях, но в бюджет сегодня эти средства не заложены. Значит, в лучшем случае, они будут заложены в последующие бюджеты. С этими противоречиями придется столкнуться страховым компаниям уже в следующем году.

С.А. Шашко: Абсолютно согласен с теми, кто говорит о создании единых стандартов. Они действительно во многом упростят наше взаимодействие. Что же касается системы выплат по страховым случаям, то их обязательность четко прописана в законе. Представим ситуацию, что в силу безуспешной деятельности какаято страховая компания, получившая лицензию, стала несостоятельной. Именно с этой целью будет создан специальный фонд, в который перечисляется часть средств каждой страховой компанией, получившей право предоставлять услуги по обязательному страхованию гражданской ответственности. Это гарантирует клиенту обязательность выплат в полном объеме и установленные сроки.

С.И. Новикова: Наша компания осуществляет 65 видов страховых услуг. Мы образовались в 1994 году с уставным капиталом 427,8 млн. руб., т.е. у нас достаточно солидный опыт работы. И закон об обязательном страховании для нас интересен с профессиональной точки зрения. Давайте попробуем ответить на вопросы, которые граждане уже задают. Например, заменяет ли добровольная страховка полис обязательного страхования автогражданской ответственности? Полис обязательного страхования в любом случае нужен, добровольное страхование может лишь повысить лимит ответственности страховщика, но не заменяет обязательного полиса. Сколько полисов покупать, если автомобилем управляю я, как владелец, и муж по доверенности? Условия продажи полисов пока не утверждены, но предварительно можно сказать, что на один автомобиль вам понадобится один полис. Или такой вопрос что произойдет, если виновник ДТП окажется не застрахованным? В этом случае профобъединение страховщиков Российский союз автостраховщиков возместит вред, причиненный жизни и здоровью потерпевших. А вот относительно автомобиля придется спрашивать возмещение с самого виновника. Кому положены льготы при покупке страховки? По закону 50% компенсации от уплаченной страховой премии положено инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения. Понижающие коэффициенты также могут быть предусмотрены при сезонном использовании автомобиля и за безаварийное движение. Наших потенциальных клиентов волнует и то, какую максимальную сумму может выплатить страховая компания, и как быть, если ремонт автомобиля превысит эту цифру? По закону страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей. Причем по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, выплатят максимально 240 тысяч рублей (не более 160 тысяч на одного потерпевшего), а по возмещению вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, выплатят максимально 160 тысяч рублей (не более 120 тысяч на одного потерпевшего). Что касается сумм, превышающих эти размеры, то производить выплату должен виновник ДТП. В этом аспекте важно приобрести полис по добровольному страхованию ответственности автовладельца сверх установленных пределов по обязательному виду. И таких вопросов множество.

К.М. Филиппов: Закон об обязательном страховании гражданской ответственности максимально прост и понятен. Насколько я помню, его разработка начиналась еще в советское время. Уже тогда была ясна необходимость закона. Но окончательную разработку, окончательный вид он приобрел только сейчас. Кстати, он уже действует, хотя многие считают, что вступит в силу только с 1 июля 2003 года. Так вот, некоторые его пункты уже реализуются, либо могут реализоваться сегодня. Например, создание профессионального объединения страховщиков, получение лицензий, и, хотя практики еще нет, закон это позволяет делать. Страховщики накопили большой опыт этого вида страхования, только он не был обязательным. Существенных отличий обязательного и добровольного видов страхования гражданской ответственности нет. Закон предполагает массовый вид страхования. Если по добровольным видам мы страховали, условно говоря, десятки людей, то обязательное страхование это тысячи и тысячи клиентов. Так что разница только в объемах. Поэтому проблемы могут возникнуть только от этого, а не от технологии процесса страхования. Главная проблема, которую я сейчас вижу, скрыта в массовом непонимании сути закона людьми. Значит надо разьяснять. Задача объемная, важная и необходимая. Замечательно, что мы это понимаем, и понимание есть в средствах массовой информации. Основное, с чего мы должны начать объяснение, что страхуется не автомобиль, а гражданская ответственность. Вот здесь и кроются многие причины непонимания нового закона, который не дает никаких гарантий автовладельцам, кроме возмещения вреда здоровью или имуществу потерпевшего. Иначе говоря, мы будем гарантировать гражданскую обязанность автовладельца возместить нанесенный им ущерб. А если автолюбитель разбил свой автомобиль, то это уже совершенно другой вид страховой услуги, который называется страхованием автотраспорта, и к закону об обязательном страховании гражданской ответственности никакого отношения не имеет. А человек, которому причинил ущерб автовладелец в состоянии, допустим, алкогольного опьянения, либо после совершения ДТП скрывшийся с места события, все равно получит возмещение, гарантированное законом. Автомобиль источник повышенной опасности. К сожалению, подобные законы не во всех странах одинаково эффективны. Но есть и положительный опыт. К примеру, в Белоруси в исполнении закона участвуют и милиция, и таможенники. Они работают очень активно, потому что часть штрафных средств уходит к ним на создание и развитие, допустим, той же информационной базы данных. Значит есть явная заинтересованность в том, чтобы закон действовал. Думаю, что со временем и Россия внесет в свой закон об обязательном страховании гражданской ответственности необходимые дополнения и изменения. Иначе есть опасность, что закон работать не будет. Закон ограничил выгоду страховых компаний пятью процентами. В нем совершенно справедливо установлены размеры тарифов, которые не дают страховщикам жировать на социально значимом виде страхования. Но страховщики в убыток себе работать не будут и потому разовьют другие виды страховых услуг. В результате выиграют и клиенты, и страховые компании.

Но, как говорят, практика великая вещь. Думаю, что закон населением будет понят и принят. И нам для этого надо тоже приложить свои усилия. Мы ждем вопросы и отзывы читателей на обсуждаемую тему.

Сергей ПОПОВ