«СибОВК» банк юридически зарегистрирован в Улан-Удэ, но правление находится в городе Красноярске. И весь его финансовый рынок находится на территории Сибирского федерального округа. Он работает на всей территории Сибири и как никто другой в курсе всех проблем этого финансового рынка. Как единая «кровеносная система», более всего присоблен объединить экономику Сибири в единое расчетное пространство. Это оценочно около половины триллиона полугодового денежного оборота. Соответственно появляется возможность инвестиционного «ресурса в проводах».
Современные банковские технологии отодвигают многие привычные понятия о деятельности финансово-кредитных учреждений, которые мы имели ранее. К примеру, пользователь пластиковой карточки «Сибирского ОВК» может снимать наличные деньги по всей России и за рубежом. Представитель юридического лица может проводить любые операции во всех городах, где есть филиалы банка. Технологические возможности «СибОВК» позволяют легко разместиться в порах капитала крупных банков. Как правило, крупные предприятия свои основные обороты проводят в Москве или за рубежом. Однако услуги для работников предприятий выплату зарплаты, коммунальные платежи, получение потребительских ссуд и т.д. благодаря передовым технологиям выгодно осуществлять через «Сиб-ОВК».
Давайте зададим себе вопрос, а кто тогда будет заниматься расчетами внутри Красноярского края? Кто будет заниматься расчетами в Бирилюссах, в Кодинске и т.д.?
Пока, насколько я понимаю, московские банки ни по интересам, ни по технологиям, ни по возможностям не готовы это делать, но это вовсе не означает, что финансовая жизнь должна там замереть. Сегодня Сбербанк занимает в районах лидирующее положение, во многих случаях он единственный там. В 70% районов присутствует «СибОВК». Но если мы говорим о современных банковских технологиях, то этого мало.
Я уверен в том, что масштабное внедрение современных банковских технологий играет решающую роль в формировании финансового потенциала края. Во-первых, по данным краевого ГУ ЦБ объем денежной массы в обращении, включающий наличные деньги и остатки средств на счетах физических и юридических лиц по состоянию на 1.07.2001 года, составил 94,8 млрд. рублей. Структура денежной массы в обращении на 1.07 такова: 80,7% это наличный оборот, и лишь 19,3% безналичного оборота. В то же время по России наличный оборот составляет всего 36%. Можно спорить, по какой методике подсчитаны эти цифры, но остается безусловным факт: наличный оборот в крае выше, чем в России. В то же время Красноярский край, город Красноярск, все крупные города края более всего технически готовы к осуществлению безналичных расчетов в торговых и других точках сервиса. Остается совместными усилиями преодолеть инерцию старых привычек. Из всех руководителей точек сервиса наиболее прогрессивными оказались руководители гостиниц. Более инертны руководители магазинов. Конкретный пример: на днях я попытался по своей карточке «обслужиться» в ЦУМе. Там стоят всего два POS-терминала от «СибОВК». А торговля в ЦУМе многосекторная и расположена на нескольких этажах. Если говорить об обслуживании массового потребителя, то это не идет ни в какие рамки. В каждой секции должно быть несколько POS-терминалов, причем они могут быть не только одного, но и нескольких банков, а там уже проблема потребителя, кто какую карточку имеет.
И еще одна цифра: только за это полугодие более 10 миллиардов рублей сосредоточилось на руках у населения. То есть деньги не пришли в оборот, а снова лежат «мертвым капиталом». С одной стороны, деньги, которые находятся в наличном обороте, не дают того налога, который необходимо получить с этих средств, с другой они не являются инвестиционным банковским кредитным ресурсом на территории нашего края. Если бы в крае разрешились эти две проблемы, то нашлись бы и средства для кредитования того же сельского хозяйства региона.
| 'СибОВК' создал за Уралом самую крупную разветвленную сеть коммуникаций, средств доставки услуг непосредственно потребителю через точки торговли и сервиса, банкоматы, систему 'ТелеБанкОфис'. Сеть включает 105 банкоматов, более 300 точек торговли и сервиса, а самое главное, что все эти точки объединены единой коммуникационной сетью, едиными каналами связи. Система работает одновременно в 3 часовых поясах в режиме реального времени круглые сутки и сопряжена с международными платежными системами. |
Если говорить об использовании технических возможностей, то говорить можно долго. Я затрону только две темы. Во-первых, создание торгово-дисконтных систем. Сейчас они действуют во многих торговых организациях и внедряются по инициативе самих торговых организаций. Хотя более рационально было бы использовать для таких торгово-дисконтных систем пластиковые карточки или другие банковские платежные средства. Поскольку у банка есть возможность прокредитовать торговую организацию авансом, под те платежи, которые пойдут через банк. Соответственно, это может снизить себестоимость той услуги, которая будет предоставлена. Торговая организация за счет этого дает скидки от 5 до 30%. Скидки являются индикатором, стимулом для того же потребителя пластиковой карточки, чтобы прийти в этот магазин и получить скидку. Таким образом, в данной торговой организации появляется определенное количество постоянных пользователей, и все от этого имеют выгоду. Потому что ускоряется оборот средств. Но чтобы технологию эту освоить, необходимы современные средства связи, а не просто одна выделенная телефонная линия. В принципе, они существуют. Вопрос в стоимости. В решении вопроса помог бы специальный проект, осуществляемый в рамках всего Красноярья.
Следующее перспективное направление это использование электронных средств. Например, с помощью Интернет-банкинга у организаций и физических лиц появилась возможность управления своими средствами, не выходя из дома. Технологии такие есть, они освоены. Система «СибОВК» позволяет иметь пластиковую карточку. К этой пластиковой карточке выдается дополнительный ПИН-код, который позволяет через Интернет выйти к своему счету и совершать все необходимые операции, связанные с покупкой и, в том числе, операции, связанные с коммунальными платежами и т.д. В принципе, имея ноутбук и сотовый телефон, любую операцию, скажем, по нашему банку можно провести из любой точки города, а следовательно из любой точки мира.
Таким образом, само по себе понятие «банк» сильно видоизменяется. И, скорее всего, банк уже будет иметь образ учета как главной бухгалтерии общественно необходимого времени, потраченного на производство. И вот этот учет будет позволять, в том числе, вести перераспределение ресурсов из одного сектора экономики в другой. И в этом смысле, это, прежде всего, инструмент власти, которым власть либо умеет пользоваться, либо не умеет. Те показатели, которые я привел, говорят о том, что в Красноярском крае власть не дорабатывает с точки зрения организации безналичных оборотов с помощью современных банковских инструментов на территории Красноярского края. Для этого необходимы и некоторые властные решения.
К примеру, надо стимулировать безналичные расчеты во всех торговых точках и во всех точках сервиса. Например, если в торговле будет отменен налог с продаж (что в правах местной власти), это будет стимулировать все торговые предприятия. С другой стороны, необходимо ввести систему лицензирования. В цивилизованном мире, чтобы получить статус гостиницы «четыре звездочки» или «пять звездочек», нужно выполнить определенный ряд требований. Если их не выполняешь, этот статус не получаешь, соответственно, не получаешь те наценки, которые эта гостиница имеет. То же самое необходимо ввести и в торговых точках.
Другой, не менее важный, аспект. Местные гарантии по вкладам. Вопрос сложный, но решаемый, по крайней мере все, что касается сельского хозяйства, вполне может по этой схеме двигаться.
Вообще, вопрос повышения финансовой культуры на данном этапе дело общее. И пока чиновники сами не начнут пользоваться нормальными банковскими услугами, двигаться дальше будет нелегко.
У нас есть возможности всю зарплату переводить только через банки. Стимулировать открытие счетов для частных предпринимателей это тоже в компетенции местного законодательства. Таким образом, с одной стороны, увеличится количество пользователей технических возможностей банков, а с другой стороны, создадутся условия, чтобы эти технические возможности можно было использовать. И мы сумеем нарастить тот финансовый потенциал, о котором говорим. Ведь уже давно известно: мы ищем деньги где-то, а они находятся у нас в Красноярском крае.
И последняя информация «СибОВК» за Уралом создал самую крупную развет-
вленную сеть коммуникаций, средств доставки услуг непосредственно потребителю через точки торговли и сервиса, банкоматы, систему «ТелеБанкОфис». Сеть включает 105 банкоматов, более 300 точек сервиса, а самое главное, что все эти точки объединены единой коммуникационной сетью, едиными каналами связи. Система работает одновременно в 3 часовых поясах в режиме реального времени круглые сутки и сопряжена с международными платежными системами.
Мы предлагаем нашу технологию другим региональным банкам. А технологические возможности открывают возможности предоставления непосредственно банковской услуги.
Александр ДЕВЯШИН,
председатель правления ОАО КБ«Сибирское ОВК»
(по материалам доклада на финансовом форуме «Финансовый потенциал Красноярского края: состояние и перспективы»)
|
РЕКОМЕНДАЦИИ ФОРУМА:
1. Предложить Законодательному собранию Красноярского края принять соответствующие законодательные решения по стимулированию безналичных расчетов на предприятиях торговли и сервиса с помощью современных банковских технологий:
- освободить от НДС и других местных налогов точки безналичных расчетов;
- ввести систему лицензирования точек торговли и сервиса с целью стимулирования предоставления услуг безналичной оплаты с помощью пластиковых карточек.
2. Содействовать повышению финансовой культуры населения. Способствовать привлечению сотрудников аппарата органов власти к активному пользованию современными банковскими услугами (зарплатные проекты, оплата коммунальных услуг и т.д.)
3. Разработать систему местных гарантий для вкладчиков.
4. Принять законодательные решения, обязывающие открытие расчетных счетов в банке для частных предпринимателей.
5. Рассмотреть возможность выдачи заработной платы госслужащим через банки с использованием современных банковских технологий.
|
Сегодня по исследованиям газеты «Коммерсантъ-Сибирь» в пятерку лидеров по Сибири входят 2 красноярских банка. Один из них банк «Сибирское общество взаимного кредита». Сейчас уже нет смысла говорить о банках столичных, о банках региональных. Нужно говорить о банках, которые занимают определенную долю и сегмент рынка.
