После кризиса 1998 года банковская кредитная система сильно изменилась. Долгосрочные кредиты сроком на 3-5 лет предоставляют в основном госбанки, в первую очередь Сбербанк. Это благодаря тому, что он обладает мощной ресурсной базой в виде депозитов населения. Другие же банки в связи с тем, что ресурсная база у них ограничена, не могут привлечь такие объемы средств на длительный срок и потому ориентируются на предоставление краткосрочных ссуд. По оценке специалистов, краткосрочные кредиты не приносят банку большой доход.
Сроки кредитования каждый банк устанавливает разные. Так, красноярские филиалы “Транскредитбанка" и “Башкредитбанка", а также банк “СибОВК"предоставляют кредит сроком от одного месяца до года.
Кстати, банк “СибОВК" - это второй по величине банк, занимающийся кредитованием физических лиц.
Здесь разработано более 20 видов различных кредитных продуктов. Это и кредитование на приобретение товаров народного потребления, и кредиты на получение высшего образования, и кредитование владельцев личных подворий.
Долгое время банки не имели желания кредитовать малый и средний бизнес. Сейчас ситуация стала меняться в лучшую сторону. И даже появляется ряд банков, деятельность которых ориентирована только на малый бизнес.
Стратегия красноярского филиала “КМБ-Банка" базируется именно на этом. Банк предлагает своим клиента несколько видов кредитных продуктов. Сумма выдаваемых кредитов колеблется от 100 до 5 тысяч долларов. Что касается срока погашения, то он может достигать двух лет. Ставки по кредитам устанавливаются в размере от 22 до 35% в рублях.
Интересную программу по кредитованию малого бизнеса предлагает и “СибОВК". Здесь процентные ставки колеблются от 15 до 37 процентов в зависимости от срока предоставления кредита.
Совместную программу по кредитованию малого и среднего бизнеса разработал и “Внешторгбанк" совместно с Европейским банком реконструкции и развития.
Кредитование может производиться в различной форме, в зависимости от характера деятельности и потребностей клиента.
Это может быть целевой, разовый кредит или кредитная линия, револьверный (то есть возобновляемый) или вексельный кредит. Отдельным направлением является овердрафтное кредитование - оперативная поддержка платежеспособности клиента при временном отсутствии или недостатке денежных средств на расчетном счете. Система “овердрафт” действует в филиале “Башкредитбанка". “Внешторгбанк" предлагает овердрафт по расчетным и валютным счетам, а также на время продажи валютных средств. Кредитование физических лиц по системе “овердрафт” осуществляет и “СибОВК". Этот же вид кредитования он предлагает и крупным промышленным предприятиям. Особым продуктом является кредитование предприятий для выплаты заработной платы своим сотрудникам. Процентные ставки здесь намного ниже, чем при других видах кредитования.
Практически во всех вышеперечисленных банках льготными стоимостными условиями отличается кредитование под залог векселей банка. Это объясняется тем, что при вексельном кредитовании не отвлекаются ресурсы банка. Ставки по ним гораздо ниже: так, в “СибОВК" они колеблются от 5 до 12% в зависимости от срока кредитования.
Что касается условий предоставления кредитов, то они практически одинаковы во всех кредитных организациях. В первую очередь, для банка важны надежность заемщика и действующий бизнес. А это подтверждают балансовые отчеты, отчет о прибылях и убытках предприятия, рентабельность, денежные потоки и его ликвидность.
От физических лиц, претендующих на получение кредита, банки хотят получить заявление, подписку об ответственности заемщика, копию трудовой книжки заявителя и каждого его поручителя, справку о заработной плате.
Более упрощенная система подачи в “КМБ-Банке". Здесь не требуют составления бизнес-плана предприятия (как известно, они составляются специальными фирмами), и впоследствии никто такие планы исполнять не собирается, просто эксперт банка выезжает на место и оценивает реальное финансовое состояние будущего заемщика. В залог же банк берет не только товар, оборудование, но и даже личное имущество заемщика.
Залоговая форма обеспечения возвратности кредита очень популярна сейчас у банков. В залог принимаются высоколиквидные ценные бумаги, недвижимость, депозиты.
При этом практически все банки требуют от заемщиков открыть расчетный счет и проводить через него определенную долю оборота. Так, банкам проще отслеживать движение кредитных средств и в то же время финансовое состояние должника остается под контролем. Таким образом, банки снижают риски невозврата кредитов и получают дополнительный доход от обслуживания клиентов-заемщиков.
Олеся МИЗИНКО
