Спровоцированный кризис
Нарастающая паника вкладчиков потребовала от властей экстренных действий - в частности, срочного установления государственных гарантий по всем крупным депозитам. Введение системы страхования вкладов, отзыв лицензий, сокращение числа банков, борьба с отмыванием денег - все эти, без сомнения, адекватные меры, принятые государством, тем не менее способствовали панике как ничто другое. И пока банки перекредитовывались за счет межбанковского рынка и покупали долгосрочные активы, вкладчики ожидали массового отзыва лицензий и торопились вложить свои деньги во что-нибудь разумное, доброе, вечное - например, в валюту или недвижимость.
Как считают многие банковские аналитики, июньский 'кризис доверия' был спровоцирован намеренно. Но это не означает, что еще одна провокация не сработает: у российских граждан до сих пор сохраняется определенное недоверие к частным банкам. И 'психологическая' составляющая перевешивает все улучшения, произошедшие в банковской сфере в связи с благоприятной для экспортноориентированных отраслей мировой рыночной конъюнктурой и пусть небольшим, но неуклонным подъемом промышленного производства.
Хирургические меры
Как известно, летний кризис 'разрулили' титаны финансового рынка, стоящие на крепком 'денежном фундаменте'. Однако необходимо отметить, что немаловажную роль в его разрешении сыграло решение Центробанка об уменьшении нормы обязательных резервных отчислений, которого банковское сообщество в лице АРБ безуспешно добивалось все последнее время (и которое можно считать одним из положительных результатов 'кризиса ликвидности').
С другой стороны, - и в этом мнении сходятся как многие аналитики, так и сами банкиры, - драматизировать ситуацию, сложившуюся вокруг тех 9 банков, у которых были отозваны лицензии, не стоит. В любой экономике, даже развитых стран, есть определенная доля проблемных финансово-кредитных организаций. Главное - следить за тем, чтобы эта доля не превысила известного критического числа. С этой точки зрения приостановление деятельности упомянутых банков можно рассматривать как меру по оздоровлению финансового организма. Единственный вопрос, который возникает: нужно ли доводить ситуацию с проблемными банками до обострения или стоит предпочесть превентивные меры?
Агония, переходящая в кому
В этой связи показательна история Ярбанка, который стал ярким примером 'кризисного пациента' со слабым иммунитетом к стихийным бедствиям российской экономики.
Напомним печальную историю. Ярбанк просуществовал на рынке 13 лет. Дефицит оборотных средств он испытывал давно, но выручал рынок межбанковского кредитования. В начале лета 2004 года, когда наступил кризис, Ярбанк устоял. А вот в конце августа шедшие через него платежи стали увязать, как в трясине. Вкладчики заволновались и начали закрывать свои счета. Что же случилось с банком, который пережил кризисные 90-е?
В мае-июне даже самые благополучные банки копили запасы ликвидности, сокращали работающие активы, кредитный портфель. А Ярбанк эти меры активно игнорировал, щедро раздавал кредиты и занимался ипотекой. При этом работал не по традиционной схеме ипотечного кредитования частного лица, а совместно со строительно-инвестиционной компанией 'Консоль', которая зарекомендовала себя перед Региональным управлением Федеральной антимонопольной службы как недобросовестная.
Странно во всей этой истории то, что 'центр' почему-то ждал начала агонии Ярбанка для того, чтобы отозвать лицензию. Если ситуация была прогнозируема, то почему ее нельзя было предотвратить и избежать излишней паники? Ведь банковское сообщество постоянно акцентирует внимание на своей роли реаниматора, а газеты еще год назад писали, что Ярбанк отказался платить по собственным векселям и ему может грозить банкротство. Этот вопрос пока остается без ответа.
Пациент под наблюдением
И тем не менее общие процессы, происходящие в российской экономике и финансовой системе, дают основания для оптимизма.
К позитивным факторам, работающим на укрепление позиций отечественного финансового рынка, бесспорно, следует отнести и закон о страховании вкладов, вступивший в силу еще в конце минувшего года. Список банков, принятых в систему страхования вкладов (ССВ), недавно был дополнен. Из представленных в Красноярске банков в него включен Банк Москвы, а в ноябре 2004 года на очередь встал АКБ Росбанк. Роль общеукрепляющего средства сыграла и новая наблюдательная система. Ее популяризация ведется банковским сообществом осознанно. Актуализация института омбудсменов связана с необходимостью улучшения имиджа банковской системы: доверие россиян к банкам нужно как-то повышать. И если сегодня банк хочет привлечь широкий круг вкладчиков - физических лиц, он объявляет об участии в институте омбудсменов.
Как это выглядит на практике? Предположим, у вас возникли проблемы во взаимоотношениях с банком, но затевать судебный процесс не позволяют средства. Банк тоже готов отказаться от обращения в суд. Уважаемое лицо, общепризнанный авторитет выступит в роли омбудсмена и вынесет свой вердикт - кто прав. Если правда на вашей стороне, банк обязуется не пытаться доказывать обратное, используя свой юридический арсенал. Он признает вашу правоту.
Юридической силы решения омбудсмена не имеют. Но банк, который принял такие правила игры, осознает, что, если он их не выполнит, его репутация в банковском сообществе будет подорвана.
Состояние удовлетворительное
Все события, происходящие на банковском рынке столицы, как в зеркале отражаются на периферии. В 2004 году темпы роста ключевых показателей сибирских банков немного замедлились, хотя по-прежнему остаются выше среднероссийского уровня. Так, по данным журнала 'Эксперт-Сибирь', за первый квартал нынешнего года суммарные активы банков Сибири выросли на 10%, что на 4% выше, чем в целом по стране, и на 3% выше, чем у других региональных банков. Однако, несмотря на столь позитивные тренды, доля местных банков на рынке пока очень мала и перспективы ее расширения не обозначены. Из 30 банков, работающих на территории Красноярска, местных всего 5, и на них приходится чуть более 15% рынка. Для сравнения: по оценке того же 'Эксперта', в наиболее развитых областях Уральского региона доля местных банков на рынке достигает 50-60%.
2003 год был ознаменован для финансового рынка Сибири ростом потребительских кредитов, который обгонял рост кредитов предприятиям примерно в 2 раза. В нынешнем году снижение объемов потребительского кредитования наблюдается в целом ряде регионов РФ. Многие покупатели, воспользовавшиеся системой кредитования, остались недовольны, оценив свой опыт как негативный. Россиян не устраивают прежде всего высокие процентные ставки и невозможность досрочного погашения.
Тем не менее Красноярский край вышел по объемам потребительского кредитования на первое место в СФО. Как сообщило краевое управление Банка России, по сравнению с 2003 годом объем кредитов, выданных населению, увеличился в 1,8 раза. Однако по темпам роста потребительского кредитования региональные банки стали уступать позиции Сбербанку РФ и московским кредитно-финансовым структурам. Впрочем, крупнейшие представители регионального рынка - Сиб-академбанк, банки 'Кедр', Сибирское ОВК - пока не отстают от москвичей.
Эксперты предсказывают, что в ближайшие годы банки будут развивать другие виды кредитных услуг - ипотеку, кредитные карты. Соответственно, у тех, кто опоздал к первому разделу рынка, будет возможность сделать вторую попытку.
Елена ЩУПЛЕВА
